📉 신용점수가 돈이다! 대출 이자 줄이는 신용점수 1분 만에 올리는 법

들어가는 말

오늘은 신용점수 올리기에 대한 구체적인 방법을 함께 알아봅니다.

우리는 살면서 한 번쯤 은행의 문턱을 넘어야 할 때가 옵니다. 내 집 마련을 위한 담보 대출, 급한 사업 자금, 혹은 자녀의 결혼 자금 대출까지. 우리 40대, 50대는 인생에서 가장 큰돈이 오가는 시기를 지나고 있습니다.

그런데 은행 창구에서 신용 등급이 낮아서 대출이 어렵습니다 혹은 이자가 조금 높게 책정되셨습니다라는 말을 듣는다면 어떨까요? 당장 필요한 돈을 구하지 못하는 막막함도 크지만, 남들보다 비싼 이자를 내야 한다는 억울함은 이루 말할 수 없을 것입니다.

신용점수는 현대 사회의 성적표이자, 곧 돈입니다. 점수가 높으면 우대 금리를 받아 이자를 아낄 수 있고, 낮으면 1금융권에서 거절당해 고금리의 늪으로 빠질 수도 있습니다.

하지만 많은 분들이 빚만 잘 갚으면 점수가 오른다고 막연하게 생각합니다. 오늘은 빚을 갚는 것 외에도, 스마트폰 클릭 몇 번으로 즉시 신용점수를 올릴 수 있는 비법과 점수를 깎아먹는 나쁜 습관까지 꼼꼼하게 함께 알아보고자 합니다.

1️⃣ 신용점수 조회하면 점수 떨어진다? (오해와 진실)

가장 먼저 바로잡아야 할 오해가 있습니다. 아직도 내 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다고 믿는 분들이 계십니다.

결론부터 말씀드리면 전혀 사실이 아닙니다. 과거 2011년 이전에는 조회 기록이 평점에 영향을 준 적이 있었으나, 지금은 제도가 완전히 바뀌었습니다.

오히려 신용평가사(KCB, NICE)는 개인이 자신의 신용 상태에 관심을 갖고 자주 확인하는 것을 긍정적인 신호로 해석하기도 합니다. 토스, 카카오뱅크, 네이버페이 등에서 제공하는 무료 신용점수 조회를 매일 하셔도 아무런 불이익이 없습니다.

지피지기면 백전백승이라고 했습니다. 내 점수가 몇 점인지, 어디서 깎였는지 수시로 확인하고 관리하는 것이야말로 신용 관리의 첫걸음입니다.

2️⃣ 클릭 한 번으로 점수 올리기 (비금융 정보 제출)

돈을 갚은 것도 아닌데 점수를 올려주는 마법 같은 방법이 있습니다. 바로 비금융 정보 제출입니다.

신용평가사는 우리가 은행 돈을 잘 갚는지만 보는 것이 아닙니다. 우리가 일상생활에서 성실하게 납부의 의무를 다하고 있는지도 평가합니다. 하지만 이 정보는 우리가 직접 제출하지 않으면 신용평가사가 알 수 없습니다.

무엇을 제출하면 되나요?

국민연금 납부 내역, 건강보험료 납부 내역, 통신비 납부 내역, 아파트 관리비 납부 내역 등입니다.

이 내역들을 최근 6개월 이상 연체 없이 성실하게 납부했다면, 이 사람은 경제 활동을 꾸준히 하고 있고 성실하다라고 판단하여 가점을 줍니다.

어떻게 제출하나요?

주민센터에 가서 서류를 떼실 필요가 없습니다. 토스, 카카오페이, 네이버페이, 뱅크샐러드 같은 금융 앱에 들어가면 신용점수 올리기라는 메뉴가 있습니다.

여기서 통신비/건강보험료 납부 내역 제출하기 버튼을 누르고 간편 인증만 하면, 자동으로 정보가 전송됩니다. 그리고 놀랍게도, 제출 즉시 실시간으로 점수가 오르는 것을 눈으로 확인할 수 있습니다. (개인 차이는 있지만 보통 1점에서 10점 이상 오릅니다.)

이 방법은 6개월이나 1년에 한 번씩 주기적으로 해주면 점수 유지와 상승에 큰 도움이 됩니다. 돈 한 푼 안 들이고 점수를 올리는 최고의 비법입니다.

3️⃣ 신용카드는 한도의 30퍼센트만 써라

신용카드를 아예 안 쓰는 것이 신용점수에 좋을까요? 아닙니다. 적절한 신용 거래 실적이 있어야 점수가 오릅니다. 중요한 것은 어떻게 쓰느냐입니다.

한도 꽉 채워 쓰지 마세요

신용카드 한도가 1,000만 원인데 매달 900만 원씩 쓴다면, 신용평가사는 이 사람이 현재 자금 사정이 빡빡하구나라고 판단하여 점수를 깎을 수 있습니다.

가장 이상적인 사용 비율은 한도의 30퍼센트에서 50퍼센트 이내입니다. 만약 한도가 1,000만 원이라면 월 300만 원에서 500만 원 정도만 쓰는 것이 가장 좋습니다. 만약 평소 지출이 많다면, 카드사에 요청하여 한도를 최대한 높여놓고 그 비율을 낮추는 것이 유리합니다.

오래된 카드는 자르지 마세요

지난번 글에서 불필요한 카드를 자르라고 말씀드렸지만, 예외가 있습니다. 바로 내가 가장 오랫동안 써온 카드입니다.

신용점수 평가 항목 중에는 신용 거래 기간이라는 것이 있습니다. 오랫동안 연체 없이 잘 써온 카드를 해지하면, 그 오랜 신용의 역사가 사라지는 셈입니다. 주력 카드가 아니더라도, 가장 오래된 카드는 해지하지 말고 소액이라도 가끔 사용하며 유지하는 것이 점수 방어에 유리합니다.

4️⃣ 빚 갚는 순서에도 공식이 있다 (오래된 빚부터)

여유 자금이 생겨서 대출을 갚을 때도 순서가 중요합니다. 액수가 큰 빚부터 갚고 싶으시겠지만, 신용점수에는 다른 공식이 적용됩니다.

첫째, 대출 건수를 줄이는 것이 중요합니다. 1억 원짜리 대출 1건보다, 1천만 원짜리 대출 3건이 신용점수에는 더 안 좋습니다. 자잘한 대출 건수를 먼저 정리하세요.

둘째, 오래된 빚부터 갚아야 합니다. 대출 기간이 길어질수록 연체 위험이 높다고 판단하기 때문입니다.

셋째, 당연히 금리가 높은 빚(제2금융권, 카드론 등)부터 갚아야 합니다. 고금리 대출은 그 자체만으로도 신용 점수를 크게 떨어뜨리는 요인입니다.

5️⃣ 신용점수 관리 체크리스트

구분	점수 올리는 행동 (Good)	점수 깎아먹는 행동 (Bad)
납부 내역	통신비, 건보료, 국민연금 성실 납부 내역 제출 (6개월마다)	단 10만 원이라도 5일 이상 연체 (치명적)
신용카드	한도의 30~50% 사용 오래된 카드 유지	한도 꽉 채워 쓰기 할부 거래 과다 사용
대출 관리	1금융권 위주 이용 소액 대출 건수 줄이기	현금서비스, 카드론 사용 리볼빙 이용 (최악)
조회 습관	금융 앱으로 수시 확인 변동 알림 신청	내 점수 모른 채 무작정 대출 신청